Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2011 w Bankier.pl

RANKING” KREDYT HIPOTECZNY – Zakup domu”  Wrzesień 2011: Do którego banku udać się po kredyt hipoteczny?

Sprawdziliśmy, w którym banku można otrzymać najkorzystniejszy kredyt hipoteczny na zakup domu i działki na najlepszych warunkach. Oprócz tego radzimy, na co należy zwrócić szczególną uwagę, jakiego rodzaju ekstra koszty mogą nas nieprzyjemnie zaskoczyć i do których banków  powinieneś pójść  w pierwszej kolejności.

RANKING” KREDYT HIPOTECZNY – Zakup domu”  Wrzesień 2011: Dla kogo ten kredyt hipoteczny?

W rankingu kredytów hipotecznych , przeprowadzonym przez Bankier.pl o kredyt hipoteczny na zakup działki oraz budowę domu ubiega się małżeństwo 32-latków, pracujących na umowy o pracę na czas nieokreślony . Czas trwania umów to ponad 12 miesięcy. Łączne zarobki potencjalnych kredytobiorców to  7 tys. zł netto. Rodzina zamieszkuje  w mieście o populacji przekraczającej  100 tys. mieszkańców. Mają jedno dziecko. Posiadają samochód. Planują budowę domu dom o powierzchni 120 mkw. Budowa będzie ich kosztować 350 000 zł, a zakup działki z wszelkimi pozwoleniami i formalnościami  to ok. 100 tys. zł. Będą ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego.  Planowana kwota kredytu to 450 000 zł, a okres kredytowania to 30 lat.  Klienci zdecydują się na skorzystanie z oferty cross-sellingowej dotyczącej innego produktu banku celem obniżenia marży.  O miejscu w rankingu kredytów hipotecznych  decydował całkowity  koszt kredytu czyli suma odsetek,, naliczonej prowizji oraz ubezpieczeń . Pamiętajmy, że na łączną sumę, którą klient będzie musiał zwrócić bankowi po 30 latach spłacania kredytu, składa się kapitał plus koszt, jaki bank pobiera za pożyczenie pieniędzy. Przykładowo: po 30 latach spłacania kredytu u zdobywcy pierwszego miejsca klient zwróci w sumie 962 941 zł.

RANKING” KREDYT HIPOTECZNY – Zakup domu”  Wrzesień 2011: Najtańszy kredyt hipoteczny

W rankingu kredytów hipotecznych przy powyższych założeniach zwycięża bank BZ WBK. W tej instytucji całkowity koszt kredytu wynosi 512 941 zł . Na drugiej pozycji uplasował się  Bank Pekao SA  z kwotą 518 189 zł, a na miejscu trzecim Kredyt Bank -  całkowity koszt kredytu jest tu równy 534 078 zł.

Tabela 1. Kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości

Źródło: banki. Dane na dzień 01.09.2011 r.

RANKING” KREDYT HIPOTECZNY – Zakup domu”  Wrzesień 2011: Co ma wpływ na to ile kosztuje kredyt hipoteczny?

• prowizja za udzielenie kredytu
• odsetki od pożyczonego kapitału: stopa referencyjna +marża banku
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego– jest to ubezpieczenie ryzyka spłaty części kredytu stanowiącej różnicę między wkładem wymaganym przez bank a wkładem wniesionym przez klienta. Banki zazwyczaj potrzebują 20 % wkładu własnego. W przypadku jego braku – klient ponosi dodatkowe koszty.
• ubezpieczenie pomostowe – dodatkowe ubezpieczenie spłaty kredytu przed wpisaniem hipoteki na rzecz banku w zamian za podwyższone ryzyko leżące po stronie banku. Ponosi ją klient przed dostarczeniem wpisu do księgi wieczystej.
• inne ubezpieczenia wymagane przez bank – np. ubezpieczenie na życie, od utraty pracy
• dodatkowe opłaty, jakich może wymagać bank – np. opłata za prowadzenie konta, wycena nieruchomości

RANKING” KREDYT HIPOTECZNY – Zakup domu”  Wrzesień 2011: Mamy wkład własny w postaci działki – zwycięża ING Bank Śląski

Teraz uczyńmy założenie, że klienci mają wkład własny w postaci działki. Zakładamy, że mamy wszystkie do postawienia domu formalności, a cena działki  to 100 000 zł. Jak wcześniej ustaliliśmy, budowa domu to koszt 350 tys. zł. W tej sytuacji kwota kredytu, którego potrzebują Klienci zmniejsza się do 350 000 zł.

» Zobacz wrześniowy ranking kredytów hipotecznych wg innych kryteriów

Przy powyższych założeniach bezapelacyjnie zwycięża ING Bank Śląski. Całkowity koszt kredytu będzie tu nieco ponad 390 000 zł. Drugie i trzecie miejsce zajęły odpowiednio Nordea i BZ WBK. Tu jednak różnice są naprawdę niewielkie.  Natomiast rozbieżność pomiędzy zdobywcą pierwszego i ostatniego miejsca w rankingu to aż ponad 100 000 zł.

Tabela 2. Kredyt z wkładem własnym (działka), klienci pożyczają 350 000 zł

Źródło: banki. Dane na dzień 01.09.2011 r.

Jak widać wybór instytucji, w której zawarta zostanie umowa kredytowa, nie pozostaje bez znaczenia. Oceniająć końcowy koszt kredytu, widać, że biorąć go w banku przodującym i w banku dzierżącym czerwoną latarnię, otrzymamy kwote różniącą się od ponad 130  000 zł. . Analiza ofert  pozwoli zaoszczędzić duże kwoty, warto więc dokonać jej samemu lub zlecić kompetentnemu doradcy finansowemu. 

Autor: Hanna Hylińska, 
źródło: Bankier.pl